專題：第21屆中國國際金融論壇

　　第21屆中國國際金融論壇于12月19日-20日在上海召開，主題為“金融高質量服務新質生產(chǎn)力發(fā)展”。工銀科技有限公司高級總監(jiān)王軍出席并演講。

　　王軍：大家上午好！我是來自工銀科技的王軍，剛才聽了各位專家分享的內容，學習到了很多東西。我今天分享的內容是：金融科技賦能風控智能化的發(fā)展。

　　近幾年金融科技發(fā)展十分迅速，這也促進了金融行業(yè)數(shù)字化轉型進程的加速。去年國家發(fā)布了數(shù)字中國建設規(guī)劃，以及五篇大文章也特別提到數(shù)字金融，都在談數(shù)字化轉型。以人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等為代表的金融科技，如果說是先進生產(chǎn)力、新質生產(chǎn)力的話，那么數(shù)字化轉型就是對生產(chǎn)關系的調整。銀行本質上是一個經(jīng)營風險的機構，如何充分利用金融科技能力促進金融風控的智慧升級，這是我們當前普遍面臨的一個重要課題。

　　我今天匯報的內容分兩部分，第一部分介紹工商行風控智能化發(fā)展歷程，第二部分從科技公司角度匯報我們與同業(yè)合作在金融風控能力提升方面做的一些實踐。

　　剛才神州信息馬總也展示了這張圖。工商銀行四十年以來，從最早銀行業(yè)務電子化到銀行信息化，再到信息化銀行，直至最近幾年的智慧銀行建設，我們始終在銀行數(shù)字化發(fā)展道路上不斷探索前行。

　　從“銀行信息化”到“信息化銀行”，雖然名稱上做了一個反轉，但不是玩文字游戲，信息化銀行是以“運營集中、系統(tǒng)整合、信息共享，數(shù)據(jù)應用”為特征的，以技術改造業(yè)務流程，用數(shù)據(jù)支持經(jīng)營決策。這個信息化銀行階段就是是工商銀行數(shù)字化轉型的1.0。

　　隨著近幾年ABCDI這些技術井噴式發(fā)展，我們數(shù)字化轉型也在逐步深入，我們陸續(xù)啟動了IT架構轉型、智慧銀行EOOS工程建設，邁入“科技引領，價值創(chuàng)造”的數(shù)字化轉型2.0階段。EOOS 工程不僅僅是現(xiàn)有技術體系的升級，更重要是銀行經(jīng)營模式重要變革，從智慧、開放、共享、高效、融合五方面建設金融新生態(tài)。

　　對標國家十四五規(guī)劃，聚焦數(shù)字化轉型關鍵領域，工商銀行制定了深化數(shù)字化轉型工作方案，明確了“一二三五”的工作思路。

　　一是一個品牌，數(shù)字工D-ICBC，聚焦數(shù)字化轉型關鍵領域，是我行面向未來主打的集團數(shù)字化品牌形象，是原來e-ICBC全面升級。

　　二是兩個要素，數(shù)據(jù)、技術兩個關鍵生產(chǎn)要素，是銀行數(shù)字化化轉型的重要驅動力。

　　三是三個目標，數(shù)字化轉型要始終圍繞著“提升用戶體驗，提升業(yè)務效率、提升經(jīng)營價值”這三個目標來開展。提升用戶體驗就是以用戶為中心，解決好對客戶服務的過程中的斷點、堵點、難點體驗問題，通過數(shù)字化轉型最終達到更快速、更智能、更安全、更無感的體驗效果；提升業(yè)務效率，就是從業(yè)務視角審視業(yè)務的開展流程，進行流程優(yōu)化改進和自動化處理，達到?jīng)Q策和運營的高效；提升經(jīng)營價值，就是通過數(shù)字化手段來實現(xiàn)業(yè)務模式和管理模式的重塑與創(chuàng)新，創(chuàng)造性地改變原有核心業(yè)務的模式，實現(xiàn)業(yè)務的跨越式發(fā)展和升級。

　　五是數(shù)字化轉型五維布局，數(shù)字生態(tài)，數(shù)字資產(chǎn)，數(shù)字技術，數(shù)字基建、數(shù)字基因。其中，數(shù)字資產(chǎn)、數(shù)字技術、數(shù)字基建這三方面是工行數(shù)字化能力的傳統(tǒng)強項，基礎良好且發(fā)展路徑清晰，要做好迭代提升和持續(xù)夯實；數(shù)字生態(tài)、數(shù)字基因是數(shù)字化轉型成功關鍵，要用數(shù)字化能力解決當前業(yè)務和監(jiān)管關注的痛點難點，需要重點突破。數(shù)字生態(tài)包括了內部生態(tài)和外部生態(tài)，內部生態(tài)就是加速新技術在業(yè)務運營、風險防控、辦公管理等方面的應用，提升內部的管理效能。外部生態(tài)建設則是要走出去和引進來，走出去就是把我們的金融服務嵌入外部生態(tài)環(huán)境中，我們打造了API開放平臺，現(xiàn)在已經(jīng)有一千多個API接口對外開放，可嵌入到終端客戶的各種生產(chǎn)環(huán)境中；金融生態(tài)云則負責把外部技術引進來，構建政務互聯(lián)網(wǎng)、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，形成與金融業(yè)務緊密結合的共同體。數(shù)字基因包括了組織、流程、人員等因素適應數(shù)字化流程的調整。組織架構上，工商銀行形成了“一部三中心一公司一研究院”的金融科技布局，并面向業(yè)務、面向基層，面向生態(tài)，持續(xù)不斷優(yōu)化調整科技布局。研發(fā)模式方面，構建敏態(tài)加穩(wěn)態(tài)的研發(fā)模式，以客戶為中心，及時響應用戶需求；人員方面要著重培養(yǎng)既懂業(yè)務又懂技術的復合型人才，推進“科技培養(yǎng)業(yè)務使用”的人才流動機制，推動數(shù)字基因向經(jīng)營管理滲透。

　　二十屆三中全會提出了機制體制改革總體要求，工商銀行也提出了五化轉型的改革目標。工商銀行將重點從“風控智能化、布局現(xiàn)代化、動能數(shù)字化、結構多元化，基礎生態(tài)化”五個方面推進改革轉型，其中風控智能化放在了首位，按工商銀行“全面管、主動防、智能控”的路徑著力打造穩(wěn)健工行的特征。工行一貫在風險控制方面非常重視，全面管、主動防這方面已經(jīng)形成相對完整的體系，目前重點在智能控方面加大突破，以人工智能為技術基礎，大力建設企業(yè)級風險視圖中心、風險計量中心，風險監(jiān)測預警中心、風險決策中心四個中心，，實現(xiàn)風控防控的自動化、智能化。

　　在推進風控智慧升級的金融科技方面，工行全面布局了金融科技的各個新技術領域，深化ABCDI技術規(guī)模化應用，并在此基礎上推出十大金融科技平臺，為業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展提供支撐。以人工智能為例，搭建了全行統(tǒng)一、功能完備的人工智能的平臺，具備“看聽說想做”五大核心能力，包括4000多個AI模型，具備了2000多個開箱即用、精準高效的智能服務，目前正在通過開源加自主創(chuàng)新方式積極開展AI大模型研究和應用，在遠程銀行客戶服務、行內智能辦公、智能研發(fā)，信貸審核等領域，已經(jīng)落地100多個場景。

　　第二部分匯報一下工行在智能風控領域使用的一些產(chǎn)品和工具，也是工銀科技對外輸出的產(chǎn)品，協(xié)助同業(yè)一起做好智能化風控。

　　近幾年，金融監(jiān)管總局在多次發(fā)文，鼓勵科技領先的金融機構向中小金融機構輸出風控工具和服務。工商銀行響應監(jiān)管號召，積極開展風控工具和技術服務的輸出工作，切實幫助同業(yè)機構提升風險管理和監(jiān)管合規(guī)的水平。我們輸出了融安e系列的風控產(chǎn)品和數(shù)字化咨詢服務、人工智能工具，助力金融機構提升數(shù)字化能力，防范金融風險。

　　融安e系列風控平臺，包括融安e防信用風險服務、融安e盾市場風險服務、融安e控反洗錢服務、融安e信風險信息服務等四大風控平臺。下面簡單介紹一下。

　　融安e防是面向信用風險的風險防控體系，包括信貸業(yè)務管理、信貸風險監(jiān)控和信貸風險決策三個系統(tǒng)，依托大數(shù)據(jù)、大模型等技術，實現(xiàn)信貸運營領域的模型管理和風險監(jiān)控服務，支持業(yè)務前中后臺全流程的信貸風險監(jiān)測、預警和防范，進行主動信用風險管理。我們已經(jīng)和多個金融機構開展了合作，包括系統(tǒng)建設以及信貸系統(tǒng)的規(guī)劃咨詢。

　　融安e盾是市場風險管理體系，支持巴II內模法、標準化資本計量、巴III新標準法資本計量，以及市場風險全流程管理，可以全面提升市場風險的量化能力和管控水平。市場風險管理包括了市場風險管理系統(tǒng)和產(chǎn)品控制系統(tǒng)兩個管理工具，可構建市場風險管理的大中臺，配合金融市場前臺和后臺系統(tǒng)，可形成整個金融市場業(yè)務的完整體系。以前金融市場系統(tǒng)主要都是采用國外廠商的，目前這個體系是工商銀行歷經(jīng)十余年打磨自主研發(fā)，是國內最早自研的時長風險系統(tǒng)，曾獲得金融科技發(fā)展一等獎。目前已與幾家國有大行、股份制銀行開展全面合作，共建風控生態(tài)。

　　融安e控工銀BRAINS反洗錢平臺，是依托工行多年實踐，全面落實“風險為本”的管理理念和監(jiān)管政策要求，運用大數(shù)據(jù)、人工智能技術，構建的“專家+智能”一體化反洗錢管理體系。這個平臺是工商銀行第一個規(guī)模化對外輸出的風控類產(chǎn)品，我們在銀行版的反洗錢基礎上逐步擴展到非銀金融領域，包括基金、理財、保險、支付、財務公司等。同時，我們從單一的產(chǎn)品輸出，也拓展到模型建設、數(shù)據(jù)治理等系統(tǒng)能力提升，以及制度建設、風險評估等業(yè)務能力提升方面，既授人以魚也授人以漁。目前該平臺已服務了200多家法人機構。

　　融安e信平臺以企業(yè)類、市場類數(shù)據(jù)為基礎，提供工商經(jīng)營信息、風險探查、電信網(wǎng)絡詐騙、供應商關聯(lián)分析等風險防控服務，廣泛用于個人、公司、信用卡、運管燈領域的風險防控。由于融安e信大量使用到外部數(shù)據(jù)，我們再此基礎上進一步打造了面向銀行同業(yè)風險控制所需的數(shù)據(jù)服務產(chǎn)品“工銀e數(shù)”，形成了一站式金融數(shù)據(jù)資產(chǎn)解決方案，現(xiàn)在已經(jīng)和政策性銀行、城商行等多家金融機構開展合作，月交易量超過6500萬。在前不久國家數(shù)據(jù)局舉辦的“數(shù)據(jù)要素×”大賽上，工銀e數(shù)項目獲得金融服務賽道全國唯一一等獎。

　　此外，我們利用人工智能技術打造了一系列風控工具，下面介紹其中兩個工具。第一個是AI圖反詐工具，通過圖像預處理、分析，再進行深度學習、相似度計算，最后建立黑模板庫，提升AI換臉圖片的識別能力，有效防范換臉冒開事件，可應用于APP開戶等業(yè)務場景中。

　　第二個工具是我們?yōu)殂y行網(wǎng)點建設的音視頻智能風險監(jiān)測工具。網(wǎng)點可能出現(xiàn)一些柜員的違規(guī)操作行為，比如代客操作、違規(guī)拍攝屏幕、非法操作設備、疑似現(xiàn)金夾帶等，以往只有定期回溯才有可能發(fā)現(xiàn)，耗費大量人力且不能覆蓋全面。我們利用人工智能技術，開發(fā)了風險監(jiān)測模型，代理人工審計，實現(xiàn)了連續(xù)、動態(tài)、智能化的內控合規(guī)非現(xiàn)場監(jiān)測，顯著提升了網(wǎng)點操作的規(guī)范性。目前上線了十個模型，非內控相關場景我們也在開發(fā)中。

　　最后打個廣告，介紹一下工銀科技。工銀成立于2019年，已有5年多，現(xiàn)有員工近700多人。工銀科技自身體量不大，但我們背后是工商銀行三萬多科技人員的技術沉淀，以及幾十萬業(yè)務人員將近三四十年業(yè)務經(jīng)驗的積累。用金融科技推動數(shù)字化轉型，助力金融防控是我們成立設立的初衷，希望工行的經(jīng)驗為大家的數(shù)字化轉型貢獻力量。

　　分享到這里，謝謝大家！

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